TAN e TAEG: cosa sono e qual è la differenza spiegata semplice

Quando confronti due prestiti, le sigle che trovi ovunque sono TAN e TAEG. Sembrano simili, ma dicono cose molto diverse: il TAN ti dice quanto costano gli interessi, il TAEG quanto costa davvero il finanziamento. Guardare solo il primo è l’errore più comune, ed è quello che può farti scegliere il prestito più caro.

In questa guida vediamo cosa sono, in cosa si differenziano e come usarli, con un esempio in numeri.

Che cos’è il TAN

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse del prestito, espresso in percentuale su base annua. Si applica al capitale che devi ancora restituire: per questo, con il piano di rimborso classico, nelle prime rate la quota di interessi è più alta e scende man mano che il debito si riduce.

Il TAN serve a calcolare gli interessi, ma non dice tutto: non comprende le spese per aprire la pratica, le commissioni, le imposte e gli altri costi del finanziamento.

Che cos’è il TAEG

Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) indica il costo totale del finanziamento, sempre in percentuale annua. Comprende gli interessi e tutti i costi che devi sostenere per ottenere il prestito, come:

• spese di istruttoria e di apertura della pratica;
• commissioni;
• imposte, come l’imposta di bollo o l’imposta sostitutiva;
• costi di incasso della rata;
• assicurazioni, quando sono obbligatorie per ottenere il prestito.

Proprio perché è calcolato allo stesso modo per tutti, il TAEG è il dato che permette di confrontare offerte diverse. Per legge deve essere indicato nelle pubblicità dei finanziamenti e nel modulo delle informazioni precontrattuali che ricevi prima di firmare.

La differenza tra TAN e TAEG

• TAN: misura solo gli interessi. Ti dice quanto costa il denaro preso in prestito.
• TAEG: misura interessi e costi insieme. Ti dice quanto costa il finanziamento nel suo complesso.

Il TAEG è quindi quasi sempre più alto del TAN. Più la distanza tra i due è grande, più il prestito ha costi oltre agli interessi.

Un esempio in numeri

Confrontiamo due prestiti da 10.000 euro in 5 anni, cioè 60 rate mensili:

• Prestito A: TAN 5%, spese iniziali 1.200 euro. Rata di 188,71 euro, totale da pagare 12.523 euro, TAEG circa 10,9%.
• Prestito B: TAN 6,5%, spese iniziali 200 euro. Rata di 195,66 euro, totale da pagare 11.940 euro, TAEG circa 7,6%.

Il Prestito A sembra più conveniente: ha il TAN più basso e anche la rata più bassa. Eppure costa 583 euro in più, perché le spese iniziali pesano molto. Il TAEG lo mostra subito: 10,9% contro 7,6%.

È la lezione più utile: né il TAN né la rata bastano per capire quale prestito costa meno. Per confrontare, guarda il TAEG.

Come usarli quando scegli un prestito

• Confronta il TAEG a parità di importo e durata: è il modo più semplice per capire quale offerta costa meno.
• Guarda anche l’importo totale dovuto, cioè quanto restituirai in tutto: lo trovi nelle informazioni precontrattuali, accanto al TAEG.
• Non fermarti alla rata: una rata bassa con una durata lunga può voler dire pagare molto di più in totale.
• Diffida delle offerte con “TAN 0%” senza un TAEG chiaro: gli interessi possono essere zero, ma i costi no.

TAN e TAEG nella cessione del quinto

Anche per la cessione del quinto vale la stessa regola: il TAEG è il dato da confrontare. Con la cessione il TAN è fisso per tutta la durata, quindi la rata non cambia mai. E se decidi di chiudere il prestito prima, con l’estinzione anticipata hai diritto alla riduzione di interessi e costi per la durata che resta.

Per ogni finanziamento, inoltre, la legge fissa un limite massimo al costo, il tasso soglia antiusura, aggiornato ogni tre mesi sulla base delle rilevazioni della Banca d’Italia.

In sintesi

• il TAN è il tasso di interesse, il TAEG è il costo totale;
• il TAEG comprende interessi, spese, commissioni, imposte e assicurazioni obbligatorie;
• per confrontare due prestiti guarda il TAEG e l’importo totale dovuto, non solo TAN e rata.

Vuoi confrontare un’offerta che hai ricevuto o capire quanto ti costerebbe un prestito? Ti prepariamo un preventivo con rata, durata e TAEG chiari prima della firma. La consulenza è gratuita e senza impegno. Richiedi un preventivo oppure contattaci.

Domande frequenti